Задать вопрос
56 просмотров
16 просмотров
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника, отвечают ли родственники за долги по кредиту
Содержание
Каждый совершеннолетний и дееспособный гражданин может получить кредит и обязан его погасить. Кредитный договор составляется между банком и гражданином и подписывается сторонами — эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и хотят их добровольно выполнить. Если не применялась сила или манипуляции, если гражданин был вменяем в момент подписания договора и осознавал собственные действия, он несет полную ответственность за выполнение своих обязательств.
Однако своевременное и полное выполнение обязательств по кредиту происходит не всегда. У ваших родственников есть законные опасения: Может ли банк или коллекторское агентство заставить вас погасить задолженность по кредитам?
В данной статье рассматривается, в каких случаях родственников действительно следует обязать выплачивать долги, а в каких случаях требования кредиторов являются необоснованными и незаконными.
✅ Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?
Закон предусматривает лишь несколько ситуаций, когда обязанность по возврату долга может быть возложена на родственников должника.
🔻 Родственники-поручители
Если родственники становятся поручителями по кредиту, они отвечают перед банком (кредитной организацией) как солидарные должники вместе с основным должником. Это означает, что банк может потребовать от поручителя выплаты долга (в пределах своих активов), а поручитель может потребовать сумму выплаченного кредита от основного должника в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако банк может взыскать долг с поручителей только после соответствующего решения суда и возбуждения исполнительного производства. Другого законного способа взыскать долг не существует. Только судебные исполнители могут арестовывать имущество и банковские счета должников и поручителей и взыскивать штрафы на основании судебного решения.
Назойливые телефонные звонки с моральным давлением, мольбами и угрозами — обычное явление среди родственников должника. Если вы не подписали кредитный договор в качестве поручителя, у вас нет никаких обязательств перед банком или другим кредитным учреждением.
Кроме того, законодательством (ст. 367 ГК РФ) определены случаи, когда гарантия прекращается и требования банка (кредитной организации) к родственнику-поручителю могут быть признаны судом неправомерными:
- Прекращение основного обязательства (например, погашение основного обязательства, присуждение компенсации, объявление должника банкротом, иные предусмотренные законом обстоятельства, освобождающие должника от исполнения обязательств);
- изменение основного обязательства, на которое поручитель не дал согласия (например, продление срока действия кредитного договора);
- Передача обязательства другому лицу. Поскольку личность должника является существенным условием договора, поручитель должен согласиться отвечать за другого должника. Если согласия нет, гарантия теряет силу, если только в договоре гарантии не указано, что должником может быть любое лицо;
- банк (кредитная организация) не согласен с выполнением поручителем кредитного обязательства. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, бывает и так, что, например, кредитор не удерживает средства на гарантийном счете, хотя это предусмотрено договором гарантии. В этом случае суд может признать, что гарантия прекращена и что требование кредитора о возврате долга незаконно;
- Срок, в течение которого кредитор может предъявить иск к поручителю. Как правило, этот срок указывается в договоре поручительства, в противном случае применяется установленный законом срок в один год с момента наступления срока исполнения обязательства. По истечении этого срока гарантия прекращает свое действие.
Таким образом, поручитель не обязан отвечать по долгам основного должника, если возникнет одна из вышеупомянутых ситуаций.
Если нет оснований для прекращения действия гарантии, банк (кредитная организация) вправе прибегнуть к договорным и судебным мерам по взысканию долга как с основного должника, так и с поручителей.
🔻 Наследство и долги
Другая ситуация, когда родственники обязаны выплатить долг, — наследование после смерти должника. Гражданское право предусматривает концепцию универсального правопреемства — к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности умершего человека.
Но и здесь закон накладывает ряд разумных ограничений на взыскание долгов с наследников:
- Сумма долга, выплачиваемая родственниками, остается такой же, как и на момент смерти должника. Пени и штрафы, наложенные после смерти должника, не подлежат уплате наследниками;
- Ответственность наследников по долгам умершего ограничивается стоимостью наследства в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если стоимость наследства меньше суммы долгов, то погашению подлежит только соответствующая часть долгов.
- Сумма унаследованных долгов делится между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
- Если у должника нет наследников после его смерти или его родственники отказались от наследства, банк (кредитная организация) не может ничего требовать от родственников.
Кредиторы имеют право предъявлять требования к наследникам только в течение срока исковой давности, который начинается не со смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а со времени исполнения первоначального долга. Смерть должника не является причиной, прерывающей или продлевающей срок исковой давности. Однако в течение 6 месяцев со дня смерти должника до даты вступления в наследство не может быть предъявлено никаких санкций или требований о погашении долга. Через шесть месяцев после смерти умершего человека, когда наследники получат свидетельство о праве на наследство, они должны оплатить наследственный долг.
Таким образом, в случае наследования возможен переход долгов к родственникам должника, но только в порядке, установленном законом. Любое незаконное требование банка (или другой кредитной организации) или коллекторского агентства, включая незаконные комиссии, штрафы, угрозы обращения взыскания на имущество и другие методы принуждения к оплате, является основанием для обращения в суд.
🔻 Развод и раздел долга
Распространенным случаем является раздел кредита при расторжении брака.
Как правило, все, что было приобретено в браке, при разводе делится пополам. Это относится как к приобретенным активам, так и к приобретенным обязательствам. Не имеет значения, кому принадлежит кредитный договор, на что были потрачены деньги или кто вносил регулярные платежи, долг делится поровну.
Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов для собственного пользования без ведома и согласия другого супруга. Если это удастся доказать в суде, вам не придется выплачивать половину долга.
Более подробную информацию о разделе имущества при разводе вы можете найти в статье «Нужно ли и как делить имущество при разводе».
✅ Незаконные притязания кредитора
Поэтому мы проанализировали несколько ситуаций, регулируемых законом, когда родственники вынуждены брать на себя долговые обязательства.
На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и агентств по сбору долгов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные пени с родственников, которые не обязаны оплачивать чужие долги.
- Факт родства (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки и дедушки и внуки/внучки) не подразумевает взаимного погашения. Выражение «вы и заемщик являетесь близкими родственниками», используемое в письмах и телефонных звонках, является манипуляцией;
- При оформлении кредитного договора заемщика часто просят предоставить информацию о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Для этих лиц это не накладывает на кредитора никаких обязательств. Заявление «Ваше имя указано в кредитном договоре» — еще одна манипуляция. Ответственность за долг несет только лицо, подписавшее договор займа или поручительства;
- Заемщик несет ответственность за долг до тех пор, пока он не умрет или не скончается. Заявление «Должник пропал, на телефонные звонки и письма не отвечает, его местонахождение неизвестно» не является основанием для перевода долга на родственников, если только они не являются поручителями.
Если кредитное или коллекторское агентство предъявляет к вам незаконные требования, вы можете подать жалобу в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений.
✅ Заключение
Таким образом, человек может остаться должен банку после смерти. Выплату долга берут на себя поручители или наследники. Если поручители указаны в договоре и есть судебное решение по долгу, они должны выплатить долг. Однако и здесь есть исключения. Если у должника есть наследники, то погашение долга — в пределах унаследованного имущества — переходит к ним. Супружеские долги делятся поровну между мужем и женой. Наиболее распространенной ситуацией является погашение ипотечного кредита. Банк может пойти на уступку и разделить долг пополам. Если свекровь не является поручителем и не унаследовала долг, то требования кредитора к ней незаконны. Против угроз и манипуляций можно и нужно подавать апелляцию.
Поскольку условия жизни очень разные, для разрешения спора между гражданином и кредитором необходимо изучить все документы и учесть все обстоятельства дела. Чаще всего проблемы с возвратом чужих кредитов возникают из-за юридической неграмотности, доверчивости и добросовестности родственников, а также применения кредиторами незаконных мер. Если вам нужна помощь специалиста, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам на нашем портале.
Смотрите видео: Можно ли заставить родственников заемщика выплачивать долг по микрокредитам?
Оцените статью
(Пока оценок нет)
Загрузка...