Задать вопрос
94 просмотров
7 просмотров
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика — Если человек умирает, кто платит его кредит
Содержание
Когда человек умирает, близким родственникам приходится иметь дело не только с психологической нагрузкой, но и с обычными процедурами завещания, а иногда и с дополнительными трудностями, если у умершего при жизни были кредитные обязательства.
Согласно закону, срок для принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. В течение этого периода все наследники — по закону или по завещанию — должны заявить о своих претензиях на наследство и вступить в законное владение наследственным имуществом по истечении 6 месяцев. В течение шести месяцев возникают споры и даже судебные разбирательства, причем не только между родственниками, но и с участием кредитных и страховых организаций.
Возникает много вопросов, например, кто обязан выплачивать долг умершего родственника, как оформить передачу долгов. Данная статья отвечает на наиболее актуальные вопросы, касающиеся ответственности наследников по кредиту.
✅ Если должник оформлял страхование жизни
Многие банковские учреждения не выдают кредиты без предъявления заемщиком полиса страхования жизни. Хотя российское законодательство, регулирующее кредитование и финансирование, не предусматривает обязательного страхования жизни, оно позволяет клиенту банка получить кредит в большей сумме и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь, чтобы получить дополнительные финансовые преимущества. В этот момент мало кто задумывается о собственной смерти, но случается, что застрахованный умирает неожиданно.
В этом случае страховка становится гарантией возврата кредита — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший человек оформил полис страхования жизни на разумную сумму, этой суммы может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплат лицам, указанным в полисе.
🔻 Страховые и не страховые случаи
Даже если жизнь застрахована, страховая компания не всегда выплачивает деньги. Почему? Статус страхования кредита не соответствует условиям страхования кредита.
Договор страхования, подписанный заемщиком, определяет условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает документы, представленные для оценки. Например, заемщик подтверждает своей подписью, что он не является инвалидом или хронически больным. Если после смерти должника выяснится, что он не соответствует условиям страхования, в выдаче средств будет отказано.
В выплате средств может быть отказано, в частности, в следующих случаях.
- Смерть на войне;
- Смерть в неволе;
- Самоубийство;
- Смерть вследствие хронического заболевания.
Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смерти, указанные в медицинских документах. Чтобы избежать спора в суде по поводу причины смерти родственника и взыскания страховых выплат, рекомендуется пользоваться услугами только проверенных страховых компаний с хорошей репутацией и внимательно читать договор страхования перед его подписанием.
🔻 Отказ страховой компании от выплаты
Если при заключении кредитного договора был оформлен страховой полис, родственники умершего должны разыскать эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания получит документы, проверит их и примет решение о выплате определенной суммы денег или погашении кредита.
Внимание! Вам следует обратиться в страховую компанию, а не в банк. Адрес и контактные данные ближайшего филиала вы можете найти в своем страховом полисе.
Если страховая претензия по задолженности соответствует условиям договора, а страховая компания по какой-либо причине отказывается выплачивать причитающиеся пострадавшему деньги, следует немедленно обратиться в суд. Если закон на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию выплатить долг должника.
Конечно, подать в суд на страховую компанию непросто для наследника, который зачастую неопытен и не разбирается в тонкостях юридических отношений между кредитом и страховкой.
✅ Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?
Хорошо, если страховая компания полностью покрывает ваши кредитные обязательства. Но что делать, если заемщик не оформил страховку? Кто несет ответственность за погашение кредита?
Скорее всего, события будут развиваться по одному из следующих сценариев:
- Если в кредитном договоре помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
- Если в кредитном договоре указан поручитель, то он является «заменяющим заемщиком» банка и несет кредитные обязательства поручителя. Затем поручитель может подать в суд на наследников умершего должника и вернуть деньги, выплаченные банку.
- Если кредитный договор обеспечен недвижимостью, банк может обменять заложенную недвижимость на долг. Если после продажи имущества и выплаты долга остаются деньги, они возвращаются наследникам.
При получении кредита следует обратить внимание на такие основные условия, как способ обеспечения долга, участие поручителей и степень их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае неуплаты.
🔻 Наследники и кредит
Если страхового полиса нет, кредит был выдан без поручителей и залога, то единственным способом для кредитора вернуть деньги является предъявление иска к наследникам должника. В этом случае наследники должны разделить не только наследуемое имущество, но и долги умершего родственника.
Это делается в соответствии с общими правилами наследственного права — в соответствии с завещательным или законным порядком очередности.
Рассмотрим основные правила, регулирующие ответственность наследников за долги умершего:
- Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответственность наследников не выходит за пределы имущества, полученного по наследству. Наследник не обязан оплачивать долги умершего из собственных средств или продавать собственное имущество. Самое большее, что он может потерять при погашении долгов, — это свою долю наследства. Банк должен принять остаток утонувшего долга или взыскать его с других наследников, поручителей должника и страховых компаний;
- Долги умершего делятся между наследниками пропорционально их долям;
- Если долг обеспечен залогом (например, ипотекой или автокредитом), то к наследникам переходит не только долг, но и залог — само имущество. Если наследник желает, он может передать заложенное имущество банку для продажи и использовать вырученные средства для погашения долга. Если выручка от продажи больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.
Порядок распределения наследственного имущества и выплаты долгов должен быть обсужден и определен наследниками до получения свидетельства о праве на наследство, иначе споры, возникающие после вступления в наследство, придется решать в суде. Если наследники не могут договориться о распределении долей и долгов, им придется обратиться в суд.
🔻 Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика
Автокредиты обычно предоставляются на следующих условиях:
- Автомобиль служит обеспечением кредита;
- Заемщик должен застраховать свою жизнь и имущество;
- Поручитель заемщика становится стороной по кредиту.
При соблюдении этих условий наследники заемщика без проблем выплатят кредит, поскольку стоимость застрахованного или заложенного автомобиля покроет непогашенную сумму. Однако если кредитная программа не требует страхования или залога, вопрос погашения долга усложняется, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ влекут за собой более высокие процентные ставки и штрафы за просрочку платежей.
В остальном погашение автокредита ничем не отличается от погашения других долгов, таких как ипотека, потребительский или бизнес-кредит.
🔻 Несовершеннолетние наследники
Случается, что наследством умершего человека пользуются члены семьи, не являющиеся наследниками. Умерший родственник не обязан выплачивать долги. Однако, если банк обращает взыскание на имущество, он теряет право пользования имуществом. В случае, например, с квартирой, эти родственники окажутся под угрозой выселения.
Однако из этого правила есть исключения, которые закреплены в жилищном и семейном законодательстве. Например, несовершеннолетние дети и члены семьи, у которых нет другого жилья, не могут быть выселены.
В случае несовершеннолетних детей, которые являются наследниками по закону или завещанию, они приобретают права — долги — на имущество так же, как и другие наследники.
✅ Диалог наследников с кредитором
Каков порядок действий наследников в случае смерти должника? Прежде всего, о несчастном случае необходимо сообщить в банковское учреждение. В противном случае банк, не знающий о смерти заемщика, будет начислять штрафные санкции и проценты за просроченные платежи по кредиту.
Алгоритм действий для родственников умершего заемщика должен быть следующим:
- Получение свидетельства о смерти;
- Заявление в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
- Заявление в нотариальную контору о принятии наследства;
- Получение документа и, по истечении шести месяцев, получение законного права на наследство;
- достижение соглашения с банком (распределение долгов, составление графика погашения).
🔻 Проценты и пеня
Сложный и спорный вопрос о том, нужно ли вносить регулярные платежи по кредиту в течение шести месяцев между смертью заемщика и переходом долга к наследникам, законодательно не урегулирован. Некоторые юристы утверждают, что родственники, которые еще не заключили договор о наследовании, не имеют обязательств умершего. Другие юристы придерживаются мнения, что право наследования имущества и долгов переходит к наследникам не только после получения свидетельства о праве на наследство, но уже при открытии завещания.
Этот вопрос должен выясняться индивидуально между банком и родственниками умершего. В противном случае, если соглашение отсутствует и регулярные платежи по кредиту просрочены, банк может начислить проценты и договорные штрафы. Если наследники своевременно не уведомят банк о смерти заемщика и не подадут заявление на «кредитные каникулы», долги будут расти. Только в этом случае наследники могут обратиться в суд и опротестовать уведомление о штрафе.
Важно знать! Срок исковой давности для подачи иска о принудительном взыскании долга по кредиту составляет всего три года. По истечении этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение больше не имеет права обращаться в суд.
✅ Если наследники откажутся от наследства
Если стоимость наследуемого имущества несоизмеримо мала по сравнению с суммой долга, целесообразно отказаться от наследства в течение 6 месяцев, установленных законом. Многие наследники так и поступают. Это можно сделать, подав заявление нотариусу. Однако следует четко понимать, что такое решение необратимо, уже невозможно «передумать» и принять наследство.
Если никто из наследников имущества или все наследники отказываются от права наследования, а кредитный договор не обеспечен гарантией, страховкой или залогом, банк может потребовать принудительной продажи наследственного имущества для покрытия долга.
Если после смерти заемщика не остается имущества, которое можно продать с аукциона для покрытия кредита, долг по кредитному договору просто списывается.
✅ Итоги
Право наследования в случае смерти распространяется не только на имущество, но и на долги. Это означает, что помимо машин, квартир или вещей, к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.
Оцените статью
(Пока оценок нет)
Загрузка...